¿Cómo funciona el crédito en los comercios mexicanos?
En este capítulo se resuelve: cuántos comercios dan crédito, qué parte de sus ventas hacen a crédito, cuánto recuperan y en cuánto tiempo vuelve el dinero.
El crédito al cliente, lo que en el mostrador se conoce como fiado, es el sistema de crédito que el comercio mexicano construyó por su cuenta. Más de la mitad de los comercios que llevan su negocio con un sistema da crédito a sus clientes, y la mitad de ellos recupera el 95 % o más de lo que vende a crédito. En el país, solo el 10.8 % de las unidades económicas tiene financiamiento formal, según INEGI.
En este capítulo:
- ¿Cuántos comercios mexicanos dan crédito a sus clientes cada mes?
- ¿Qué parte de sus ventas hace a crédito un comercio en México?
- ¿Por qué el mostrador se volvió la principal fuente de crédito para sus clientes?
- ¿Qué giros dan más crédito a sus clientes en México?
- ¿Cuánto dinero recuperan los comerciantes mexicanos cuando dan crédito a sus clientes?
- ¿Cuánto tarda en volver al comerciante el dinero que da a crédito?
- ¿Qué significa que el crédito del mostrador funcione para el comerciante mexicano?
- ¿Cómo pagan los clientes lo que le deben al comerciante?
- ¿Los comercios que dan crédito también compran a crédito a sus proveedores?
- ¿En qué regiones de México dan más crédito los comercios a sus clientes?
- ¿Cómo pasa el crédito del proveedor al comercio y del comercio al cliente?
¿Cuáles son los hallazgos clave sobre el crédito en los comercios mexicanos?
Dar crédito es lo normal
Más de la mitad de los comercios vende a crédito por lo menos una vez al mes.
El crédito se recupera
La mitad de los comercios recupera el 95 % o más de lo que vende a crédito, y el 77 % de las deudas ya está saldado.
Vuelve en la primera semana
El 45 % de las deudas que se cobran se paga en los primeros siete días, casi siempre de una sola vez.
Se cobra por transferencia
El 34 % de los cobros de crédito entra por transferencia, contra el 13 % de los pagos de una venta.
¿Cuántos comercios mexicanos dan crédito a sus clientes cada mes?
Más de la mitad de los comercios mexicanos da crédito a sus clientes: el 50.5 % vende a crédito por lo menos una vez al mes. La práctica aparece en todos los giros que mide el estudio y en todas las regiones del país.
¿Cuántos comercios mexicanos dan crédito a sus clientes?
Más de la mitad: el 50.5 % de los comercios vende a crédito por lo menos una vez al mes.
* Comercios que venden a crédito por lo menos una vez al mes, sobre el total de comercios.
El 10.8 % de las unidades económicas de México tiene financiamiento formal, y casi la mitad de las PyMEs de América Latina no tiene acceso a crédito formal.
Fuente: INEGI, Censos Económicos 2024; OCDE, SME Policy Index LAC 2024.¿Qué parte de sus ventas hace a crédito un comercio en México?
Un comercio mexicano que da crédito vende a crédito el 9.4 % de sus ventas, y esas ventas representan el 19.9 % de su dinero. Son pocas ventas, pero pesan el doble en la caja, porque lo que se vende a crédito suele ser la compra más grande.
¿Qué parte de sus ventas hace a crédito un comercio?
Los comercios que dan crédito venden a crédito el 9.4 % de sus ventas, que son el 19.9 % de su dinero.
* Mediana de los comercios que dan crédito, sobre el 100 % de sus ventas y de su dinero. Cada ícono es 1 de cada 100.
¿Por qué el mostrador se volvió la principal fuente de crédito para sus clientes?
Porque para muchos clientes es el único crédito que tienen a la mano. Un banco pide historial crediticio y semanas de trámite, mientras que el comerciante conoce a su cliente, sabe dónde trabaja y lo ve volver cada semana; con esa confianza le alcanza para entregarle la mercancía hoy y cobrarla después.
Además, ese crédito no se da en cualquier compra. Casi nadie pide a crédito el refresco o el pan de todos los días; lo que se pide a crédito es la compra que el cliente no puede pagar completa en ese momento, como el material de una obra o la refacción que no puede esperar. Por eso el 9.4 % de las ventas termina pesando el 19.9 % del dinero de la caja.
Visto desde el mostrador, entonces, vender a crédito permite cerrar una venta grande que de contado probablemente no se habría hecho. La pregunta que queda es si ese dinero vuelve y en cuánto tiempo, y eso es justo lo que muestran los datos de recuperación.
¿Qué giros dan más crédito a sus clientes en México?
Las refaccionarias, las carnicerías y las ferreterías son los giros mexicanos donde más comercios dan crédito: en las refaccionarias da crédito el 70 %. En las carnicerías el crédito pesa más en la caja, porque las ventas a crédito son el 56.5 % del dinero del comercio que lo da. En las farmacias, en cambio, da crédito el 33 %.
¿Qué giros dan más crédito a sus clientes?
En las refaccionarias da crédito el 70 % de los comercios; en las carnicerías, las ventas a crédito son el 56.5 % del dinero del comercio que da crédito.
| Giro | Comercios que dan crédito | Parte de su dinero que vende a crédito |
|---|---|---|
| Refaccionarias | 70 % | 22.9 % |
| Carnicerías | 65 % | 56.5 % |
| Ferreterías | 63 % | 24.9 % |
| Ropa | 59 % | 17.8 % |
| Artículos varios | 52 % | 17.9 % |
| Electrónica | 48 % | 13.7 % |
| Abarrotes | 46 % | 11.9 % |
| Farmacias | 33 % | 9.7 % |
* Por giro, sobre el 100 % en cada columna. Giros con 50 o más comercios que dan crédito.
¿Cuánto dinero recuperan los comerciantes mexicanos cuando dan crédito a sus clientes?
Los comerciantes mexicanos recuperan casi todo lo que venden a crédito: la mitad de los comercios recupera el 95 % o más, y el 77 % de las deudas ya está saldado. En el otro extremo, el 23.6 % de los comercios recupera menos del 70 %, y ahí se concentran las pérdidas.
¿Cuánto dinero recuperan los comercios que dan crédito?
La mitad de los comercios recupera el 95 % o más de lo que da a crédito.
* Comercios que dan crédito, según cuánto del dinero dado a crédito recuperan. Suman 100 %.
¿Cuánto tarda en volver al comerciante el dinero que da a crédito?
El dinero que un comerciante mexicano da a crédito vuelve rápido: el 45 % de las deudas que se cobran se paga en la primera semana, y una deuda se salda en una mediana de 9 días. En la mitad de los comercios, el 85 % o más de las deudas se paga de una sola vez, sin abonos.
¿Cuánto tarda en cobrarse lo que se vende a crédito?
El 45 % de las deudas que se cobran se paga en los primeros 7 días después de registrarse.
* Deudas de crédito que se cobraron: cuánto se había cobrado a los N días de registrarse.
¿Qué significa que el crédito del mostrador funcione para el comerciante mexicano?
Significa que, para la mayoría de los comerciantes, dar crédito es un riesgo bajo y un dinero que vuelve rápido. La mitad de los comercios recupera el 95 % o más de lo que vende a crédito, y la deuda típica se salda en 9 días, casi siempre de un solo pago. Es decir, se trata de un crédito corto, que se cobra en días y no en meses.
La razón está en la relación con el cliente. Quien compra a crédito en la ferretería o en la carnicería de siempre sabe que va a volver a comprar ahí, y que pagar a tiempo es lo que le permite seguir teniendo crédito en ese mostrador. Así, el comerciante cobra apoyado en una confianza que ya tiene construida.
Eso no quiere decir que no haya pérdidas, aunque se concentran en pocos lugares. El 23.6 % de los comercios recupera menos del 70 % de lo que vende a crédito, y en algunos giros ese grupo crece: en belleza llega al 41 % de los comercios. Para ellos, llevar el control de quién debe y desde cuándo pesa más que para el resto.
¿Cómo pagan los clientes lo que le deben al comerciante?
Los clientes pagan buena parte de lo que deben por transferencia: el 34 % de los cobros de crédito entra por esa vía, contra el 13 % de los pagos de una venta normal. El cliente que debe no siempre vuelve a la caja para pagar; muchas veces paga desde su celular, cuando tiene el dinero.
¿Cómo pagan los clientes lo que le deben al comercio?
Al cobrar el crédito, el 34 % de los pagos entra por transferencia, contra el 13 % en una venta normal.
* Media por comercio, sobre el 100 % de los pagos de cada tipo.
¿Cómo les pagan sus clientes a los comercios mexicanos? El cobro del crédito es uno de los caminos por los que la transferencia entra al mostrador.
¿Los comercios que dan crédito también compran a crédito a sus proveedores?
Los comercios que compran a crédito a sus proveedores también dan más crédito a sus clientes: el 84 % da crédito, contra el 57 % de los que le pagan de contado a su proveedor.
¿Los comercios que compran a crédito también dan crédito?
Sí: el 84 % de los que compran a crédito a su proveedor también da crédito, contra el 57 % de los que pagan de contado.
* Comercios que dan crédito, según cómo le compran a su proveedor.
¿En qué regiones de México dan más crédito los comercios a sus clientes?
En el norte y el Bajío dan crédito más comercios mexicanos y el crédito se lleva más dinero de la caja; en la Ciudad de México dan menos crédito. La comparación se hace dentro del mismo giro, así que la diferencia no viene de la mezcla de negocios de cada región.
¿En qué regiones dan más crédito los comercios?
En el norte, 7 puntos más de comercios dan crédito de lo que se esperaría por sus giros; en la Ciudad de México, 9 puntos menos.
- Norte+7 pts
- Occidente y Bajío+4 pts
- Centro−3.5 pts
- Sur-sureste−4 pts
- Ciudad de México−9 pts
* Diferencia entre los comercios que dan crédito en cada región y lo que se esperaría por su mezcla de giros, en puntos. Cada estado toma el color de su región: el estudio no publica cortes por estado. Promedio de marzo a agosto de 2026; el 24 % de los comercios no tiene estado cargado y queda fuera.
¿Cómo pasa el crédito del proveedor al comercio y del comercio al cliente?
El crédito pasa de mano en mano: el proveedor le da plazo al comercio y, con ese margen, el comercio le da plazo a su cliente. Por eso el 84 % de los comercios que compran a crédito a su proveedor también vende a crédito, contra el 57 % de los que le pagan de contado.
Sin embargo, esa cadena tiene un punto delicado. El comercio le paga a su proveedor en una fecha fija, mientras que a sus clientes les cobra cuando cada uno puede pagar. Ahí entra la transferencia, que le permite al cliente saldar su deuda sin volver a la caja, y por eso pesa mucho más en los cobros que en las ventas de todos los días.
Al final, el comerciante que sabe cuánto le deben y desde cuándo puede comprometerse con su proveedor sin adivinar. La región cambia cuánto crédito se da, como muestra el mapa, pero la cadena funciona igual en todo el país.
- Más de la mitad de los comercios mexicanos da crédito a sus clientes, frente a un 10.8 % de unidades económicas con financiamiento formal.
- Las ventas a crédito son el 9.4 % de las ventas y el 19.9 % del dinero, porque el crédito se da en la compra grande.
- La mitad de los comercios recupera el 95 % o más, y una deuda se salda en una mediana de 9 días.
- El 34 % de los cobros de crédito entra por transferencia, y el 84 % de los comercios con crédito de su proveedor también da crédito.
El crédito se cobra mejor cuando queda anotado
Quién te debe, cuánto y desde cuándo, en el mismo sistema donde vendes.
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¿Cómo decidir cuánto crédito darle a un cliente?
Conviene fijar un límite de crédito por cliente según cuánto te compra y cómo te ha pagado antes. Lo prudente es empezar con un monto bajo y subirlo cuando el cliente salda a tiempo sus primeras deudas. Un límite escrito evita decidir en el mostrador, con el cliente enfrente, y hace que todo tu equipo le dé el mismo crédito a la misma persona.
¿Cómo llevar el control de lo que te deben tus clientes?
Para controlar lo que te deben, cada venta a crédito tiene que quedar registrada con el cliente, el monto y la fecha. Con eso ves qué deudas ya pasaron de lo normal y a quién cobrarle primero. Los abonos se anotan contra la deuda, así sabes el saldo real de cada cliente sin sumar a mano. Más detalle en cómo evitar que las ventas a crédito descuadren tu cartera.
¿Qué hacer cuando un cliente no paga lo que compró a crédito?
Lo primero es recordarle la deuda pronto, por mensaje o en el mostrador, porque una deuda reciente se cobra con más facilidad que una vieja. Si no puede pagar completo, acuerden abonos con fechas concretas, y mientras tenga saldo pendiente conviene no darle crédito nuevo. Como referencia, la deuda que se cobra en un comercio mexicano se salda en una mediana de 9 días, según el Estudio del comportamiento del comerciante mexicano de Pulpos.
¿Vender a crédito afecta el flujo de efectivo de un negocio?
Sí, porque lo que vendes a crédito ya salió de tu inventario pero todavía no entró a la caja. Mientras lo cobras, el negocio sigue pagando proveedores, renta y sueldos con el efectivo que sí tiene. Por eso conviene revisar cada semana cuánto te deben y cuándo esperas cobrarlo, junto con lo que tienes que pagar. Una guía para hacerlo: cómo controlar el flujo de efectivo de tu negocio sin hoja de cálculo.
¿Cómo se factura una venta a crédito en México?
Una venta a crédito se factura con método de pago PPD, pago en parcialidades o diferido, y forma de pago 99, por definir. Cada vez que el cliente paga, se emite un complemento de pago que registra ese cobro ante el SAT. Si se cobra completa al momento, la factura es PUE. El paso a paso está en cómo emitir el complemento de pago de una venta a crédito.
Fuentes
Ramírez, C. (2026). ¿Cómo funciona el crédito en los comercios mexicanos? En El Mostrador en cifras 2026: Estudio del comportamiento del comerciante mexicano. Pulpos. https://pulpos.com/blog/estudios/comerciante-mexicano/credito/
Product Marketing Manager en Pulpos y conductora de El Mostrador
Camila Ramírez es Product Marketing Manager en Pulpos y conductora de El Mostrador, el podcast de Pulpos para comerciantes. Coordinó la investigación de El Mostrador en cifras 2026 y escribe sobre gestión, ventas e inventario desde la realidad del mostrador.
